Ако получаването на одобрен заем за ПЧП означава, че трябва да се движите с деформирана скорост, получаването на такъв може да се почувства като закъсал в забавен каданс.
Такъв е случаят с Андрю Као, управляващ партньор в Motoza, базираната в Остин агенция за дигитален маркетинг, която той основа през 2011 г. Као се включи в Програмата за защита на заплатите - 521 милиарда долара опростителна програма за заем, предназначена да преодолее малкия бизнес чрез пандемията - през май, след като някои от клиентите му започнаха да теглят бизнеса си. Той кандидатства чрез местен кредитор, Horizon Bank, след като не успя да влезе в първи транш от ПЧП финансиране със собствената банка на неговата компания, Bank of America.
„Това беше просто наистина лошо преживяване и за съжаление трябваше да се случи по този начин“, казва Цао, който не е приел този опит с лека ръка. „През последните няколко месеца превеждаме пари от BofA на Horizon“, добавя той.
Подаването на заявление за опрощаване на заема е много по-лесно от кандидатстването за заем, отбелязва той, но все още чака решение дали заемът на компанията му ще бъде опростен на стойност 72 500 долара - близо месец след подаването му. И той не е сам.
Към 24 септември Американската администрация за малък бизнес е получила малко над 96 000 заявления за опрощаване на заеми, според показанията на шефа на персонала на SBA и асоцииран администратор за достъп до капитал Уилям Мангър. Това е само около 2 процента от всички отпуснати заеми. Мангър, изказвайки се преди заседанието на подкомисията на Парламента, освен това отбеляза, че макар нито едно заявление до момента да не е било отхвърлено, нито едно не е било напълно одобрено. SBA не е предоставил по-скорошна актуализация.
Закъснения, закъснения
Докато SBA стартира своя онлайн портал за опрощаване на 10 август, същия ден, когато Cao подаде молба, процесът на преглед отнема много време, отнема 90 дни, преди агенцията да трябва да преведе нещо на заемодателя. А заемодателят, подавайки заявлението за опрощаване от името на кредитополучателя, има 60 дни преди да се наложи да подаде каквото и да било в SBA.
Кредитополучателите могат да кандидатстват за опрощаване по всяко време - дори преди края на покрития период на техния ПЧП заем. Плащането на главница и лихви обаче се дължи едва 10 месеца след приключване на покрития период. Понастоящем могат да бъдат опростени само допустими разходи като разходи за заплати и обезщетения. И само средства, похарчени в рамките на покрития период от 24 седмици, отговарят на условията за опрощаване. Ранните кандидати за ПЧП може да имат само осем седмици, за да изразходват средствата си за ПЧП, тъй като приемането на Закона за гъвкавост на програмата за защита на заплатите удължава покрития период за нови кредитополучатели. Допустимите разходи за неплащане, като ипотечни лихви и някои комунални услуги, не могат да надвишават 40 процента от общата сума на опрощаването.
Така трябва да работи програмата. На практика някои заемодатели дори не са готови да получат заявления за опрощаване на ПЧП, казва LJ Suzuki, основател и главен изпълнителен директор на CFOShare, базираната в Денвър компания за аутсорсинг на финансови и счетоводни услуги за малкия бизнес. Той добавя, че кредиторите вероятно си отделят време, за да избегнат смачкване от приложения, както бяха по време на първоначалното стартиране на програмата. „Те искат да са сигурни, че всички ИТ грешки са отстранени“, каза той. Съществува също надежда, че Конгресът ще приеме някакъв общ законопроект за опрощаване, който ще позволи автоматично опрощаване на заеми под $ 150 000, но преговорите за стимулиране спряха.
Към 5 октомври онлайн порталът за опрощаване на ПЧП на Bank of America все още не работи. Поне един предприемач, Калоуей Кук, който многократно се е опитвал да подаде молба за прошка чрез онлайн портала за ПЧП на BofA, казва, че е получавал съобщение за грешка при всеки опит. Кук е президент и основател на Illuminate Labs, компания за тестване на хранителни добавки в Нортхамптън, Масачузетс, която току-що стартира през март. 'Това нещо виси над главата ми', казва Кук, имайки предвид своя заем от ПЧП от 2426 долара. Той изрази безпокойство от това, че ще се накисва с лихвени такси, ако не успее да получи опростен заем преди изтичането на 10-месечния мораториум върху таксите. 'Аз съм много отгоре на финансовите неща ... Просто искам да свърша този процес.'
На въпрос за статута на портала за опрощаване на Банката на Америка говорител се изказа. Той отбеляза, че банката „комуникира с клиенти и ги ангажира в процеса на опрощаване“. Той добави, че BofA е започнала да изпраща попълнени заявления за опрощаване до SBA.
Спирана анимация
Въпреки че можете да разберете предпазливостта от страна на SBA и заемодателите - стартирането на ПЧП наистина беше прибързано и в резултат на това хаотично - проблемите, произтичащи от забавяне на опрощаването, са безброй.
Най-вече това поставя друго ниво на потенциално финансово напрежение върху компаниите. За да получат пълна прошка, предприятията трябва да поддържат броя на служителите си през обхванатия период и по време на опрощаването. Ако този процес се забави, това ще постави бизнеса в несъстоятелно положение, казва Джейк Макдоналд, бивш банкер и настоящ директор в CBIZ, национална счетоводна и консултантска фирма със седалище в Кливланд.
„Говорим с бизнеса за това“, добавя той. „Те казват:„ Вижте, изчерпах средствата за ПЧП; Трябва да взема решения за персонала. “По същество, в среда с ниски до никакви приходи - и без никакви допълнителни икономически облекчения - предприятията трудно задържат хората в персонала. И скоро, казва той, ще трябва да пуснат хората - със или без отговор за прошка.
Добрата новина е, че компаниите имат срок до края на годината да върнат хората - предполагайки, че могат да наемат бивши служители или да наемат подобно квалифицирани работници - и пак да отговарят на условията за прошка. Но това все още ги свързва, добавя Макдоналд. „Това създава много допълнителни административни задачи и свързани разходи.“
колко прави Дейв Холис
Това също създава потенциални данъчни главоболия, казва Греъм Симънс, съпредседател на групата за бизнес право в Norris McLaughlin, регионална адвокатска кантора, обслужваща компании в Ню Джърси, Ню Йорк и Пенсилвания. Като начало той отбелязва, че лихвените такси - и как да се отнасяме към тях данъчно - се превръщат в нещо като заместващ знак, ако опрощаването се забави. Докато лихвените такси - които се равняват на 1% върху непростената част от ПЧП заеми - и плащанията могат да бъдат отложени за период до една година, лихвените такси започват да се натрупват още на първия ден. Така че дори да очаквате заемът ви да бъде опростен изцяло, пак натрупвате лихви, както бихте направили при обикновен заем. И след 10 месеца, казва Симънс, някои фирми може да се наложи да започнат да плащат лихви и главница по заем, който в крайна сметка ще бъде простен.
Симънс добавя, че поставя собствениците на фирми в странната територия на потенциално искане на приспадане на разходи за лихви по заем, който в крайна сметка получава прошка. Лихвени такси, които се натрупват по опростената част от заемите се очаква да бъдат преведени на заемодателите. Той отбелязва, че засега няма насоки от SBA или IRS за това как да се отнасяме към затруднението - и това прави всичко мътно.
Въпреки това чакането да кандидатстваме за прошка може да не е толкова лоша идея, казва Сузуки. „Умишлено съветвам клиентите си да не им прощават заема през 2020 г.“ Причините са свързани с приспадането на разходите за ПЧП. Докато собственикът на бизнес обикновено може да похарчи разходите за заплати на служителите, IRS отбеляза, че ако тези средства се изплащат с опростени ПЧП заеми, разходите вече не могат да бъдат приспадани. Ще се разглежда като двойно потапяне. С други думи, ако отложите процеса на опрощаване до 2021 г., смята той, можете да приспаднете разходите за разходите, които се заплащат от потенциално опростените ППС заеми тази година, което по този начин намалява вашата отговорност и трябва да подобри вашия паричен поток в 2020 г., когато вероятно се нуждаете от него най-много. „Като собственик на бизнес това означава, че получавате допълнителна година, за да имате тези пари в бизнеса си“, казва той.
