Един приятел ми разказа следната история за неговата сестра, която е била измамна храна преди всички, които познаваш. Сестрата, да я наречем Емили, искаше да отвори нов хипнотичен джоб в малкия си град (беше се закачила на пътуване до Япония) и подслуша баща си да й даде значителна част от промяната (100 000 долара!) да махнем тази мечта от земята.
В крайна сметка тя носеше баща им. Въпреки че баща й е написал сделката писмено (наистина, само пилешко драскотина на гърба на плика), сделката е направена без официални документи. Скоро след това, за съжаление, татко почина - с Емили, която не плати почти нищо.
Сега Емили твърди, че парите са подарък, а не заем - въпреки бележката. Това е прилична част от имението на баща й, така че естествено братята и сестрите й искат да го върне в наследственото гърне. Получените негодувания разкъсаха това някога близко семейство.
За родителите даването на пари на децата е почти инстинктивно. И докато много от вас не обмислят да заемат нещо близо 100 бона на децата си, много от вас им дават поне малко пари. Неотдавнашно проучване на Pew установи, че 61% от родителите в САЩ са заявили, че са помогнали финансово на възрастното си дете през последните 12 месеца. Разбрах. Но има причини да бъдем предпазливи при отварянето на трезора на Банката на мама и татко.
Едно скорошно проучване, проведено от финансовия информационен сайт MyBankTracker.com, установи, че даването на пари на семейството или приятелите е на върха в списъка на хората с най-големи финансови грешки. Ето защо: Това е финансова транзакция, основана на емоции. Парите и любовта не са едно и също нещо, но често двамата се бъркат в семейните отношения.
Причини да се каже не
Има толкова много начини да давате заеми на вашето потомство настрани. Като начало, ако заемате пари на едно дете, а не на друго, подгответе се за ревност и наранени чувства.
Друго нещо, което трябва да имате предвид: Какво ще стане, ако детето ви иска да вземе пари назаем не за да започне бизнес или да учи в градско училище, а да изкопае от дупка, създадена от лоши финансови решения? Защитата му от справяне с последиците не го учи на нищо. Всъщност може би просто поддържате цикъл от дългове.
Независимо дали детето ви е наистина безотговорно, ако му позволите да вземе пари назаем, може да започнете да приемате избора на пари лично. За разлика от банковия заемодател, ще имате шанс да видите нещата, за които детето ви харчи пари, докато чакате да ви бъдат върнати. Ако тя отпътува за ваканция в Тулум или се наслаждава на Безшевни, обидите могат да се натрупат.
Що се отнася до вашето дете, той може да почувства, че заемът е само оправдание да държите нещо над главата му. Сериозно, ако той знаеше, че ще го повдигате всеки път, когато той посещава, той никога не би взел вашите лоши пари.
Ако наистина искате да помогнете на детето си, помислете за варианти, различни от заем. Може ли тя да се прибере с теб, докато не се изправи на крака финансово? (Ако е така, бъдете сигурни и се уверете, че всяка страна знае какво се очаква от другата.) Има ли конкретни разходи, с които можете да помогнете (да речем, вземане на сметката за мобилен телефон на вашето дете или плащания за студентски заем за няколко месеца), вместо просто да предадете пари?
Но ако нямате избор ...
И все пак разбирам, че може да има моменти, когато даването на заеми на вашето дете е най-добрият - или единствен - вариант. Така че, ако ще го направите, поне се уверете, че го правите правилно.
Крис Андерсън Кристен Солтис Андерсън
- Не давайте назаем пари, които не можете да си позволите да загубите. Това означава да не правите набези по пенсионните си сметки или да излагате на риск собственото си финансово благополучие. Наречете го правилото за самолетна кислородна маска. Ти първо, после детето ти.
- Поставете споразумението в писмена форма. Може да ви се струва странно да правите това, но ако не го направите, разчитате на съответните си спомени за това какво се дължи и кога се дължи. Може да се изненадате колко често тези спомени няма да съвпадат. Не че някой от вас е умишлено нечестен. Ти си просто човек.
Карън Алтфест, главен съветник в Altfest Personal Wealth Management в Ню Йорк, казва, че създаването на това споразумение, известно като запис на заповед, е защита както за вас, така и за децата ви. „Искаш да бъдеш родител на децата си. Не искате да ги преследвате, казвайки: „Дължите ми плащане“.
Всяка заповед трябва да включва следното:
- Дата на споразумението.
- Имена на партиите.
- Заемна сума.
- Лихвен процент и колко често трябва да се плаща. За суми над 10 000 щатски долара IRS изисква да начислите минимална лихва, наречена приложим федерален лихвен процент - който е достъпен в „Индекс на приложимите федерални курсове (AFR) Решения“ на IRS.gov. В момента минималният лихвен процент за заеми, които продължават три години или по-малко, е 1,04%, 2,10% за заеми с продължителност от три до девет години и 2,81% за заеми, по-дълги от девет години - едва ли е прекомерно висок.
- Дата на зреене.
- График на плащанията.
- Регрес за неплащане.
- Подписи.
Уеб сайтове като Nolo.com или Internet Legal Research Group може да ви помогне да съставите такъв. Но ако сериозно се занимавате с изготвянето на правен документ, Altfest препоръчва да се консултирате с данъчен адвокат, счетоводител или финансов плановик.
Една последна мисъл: Извършването на подарък без никакви връзки може да не е възможно за вас финансово. Но ако е и смятате, че детето ви ще го използва за нещо полезно, направете това вместо това. Може да откриете, че има радост и спокойствие в това да бъдете родител на детето си, а не неин банкер.
За повече съвети как да говорите с децата си за пари, вижте новата ми книга Направете вашето дете гений с пари (дори и да не сте) .
